Wcześniejsza spłata chwilówki a zwrot prowizji - Odzyskaj zwrot prowizji bankowej. Pomagamy wyegzekwować zwroty bankowe

Wcześniejsza spłata pożyczki to zwrócenie jej części lub całości przed określonym przez pożyczkodawcę terminem. Instytucje pożyczkowe działające na rynku muszą zgodzić się na taką opcję, ale dotąd nie zwracały wszystkich kosztów. Pożyczkobiorcy otrzymali jednak mocny oręż w postaci wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydanego 11 września 2019 roku.

Ludność Polski na koniec czerwca 2018 roku liczyła 38,4 mln osób, z tego dorosłych Polaków było 31,48 mln. W tym okresie odnotowano 15,36 mln aktywnych kredytowo pożyczkobiorców. Oznacza to, że co drugi pełnoletni mieszkaniec naszego kraju (48,8%) spłacał jakieś zobowiązanie finansowe. Łączenie spłacanych było 28,34 mln pożyczek i kredytów na łączną kwotę 608,26 mld zł. Warto dodać, że Polacy są dość wiarygodnymi pożyczkobiorcami – tylko 7,9% osób spóźnia się z regulowaniem rat. Najliczniejszą grupę wśród kredytobiorców stanowią osoby aktywne zawodowo w wieku 35-44 lata. 23,3% osób w tym wieku posiada zobowiązanie, należy do nich co czwarta (25,5%) spłacana pożyczka. Średnia wartość zadłużenia na pożyczkobiorcę w tej grupie wynosi 69 150 zł. Największą liczbę zobowiązań kredytowych posiadają mieszkańcy województwa wielkopolskiego (53,2%) i dolnośląskiego (53%). Natomiast najmniej pożyczek mają osoby mieszkające na terenie województwa podkarpackiego (39,8%) oraz świętokrzyskiego (40%) (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/411182/kredytowy-portret-polakow-2018).

Należy podkreślić, że z roku na rok coraz więcej Polaków pożycza pieniądze na rynku pozabankowym. Z danych BIK wynika, że w 2018 roku pożyczki ratalne i chwilówki spłacało 571 tys. osób na łączną kwotę 5,2 mld zł. Sektor pożyczkowy dominował przede wszystkim w segmencie pożyczek do 2 i 4 tys. zł, a więc w zobowiązaniach niskokwotowych, wśród których prym wiodą popularne chwilówki (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/420017/perspektywy-rynku-kredytowo-pozyczkowego-na-rok-2019).

Wcześniejsza spłata pożyczki

Pożyczki, także chwilówki, to zobowiązania, które są udzielane na podstawie umowy cywilnoprawnej. W ramach takiego porozumienia pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia określonej kwoty pieniędzy na rzecz pożyczkobiorcy, a osoba pożyczająca jest zobligowana do zwrócenia pożyczonej sumy wraz z odsetkami i kosztami. Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim umowa pożyczki jest także uznawana za umowę kredytu konsumenckiego. W związku z tym zgodnie z art. 48-52 ustawy pożyczkobiorca ma prawo do uregulowania zobowiązania finansowego przed określonym w umowie terminem spłaty. Według tych przepisów konsument ma prawo do spłaty całości lub części pożyczki w każdym czasie. Dodatkowo pożyczkodawca nie może uzależniać wcześniejszej spłaty zobowiązania od złożenia deklaracji przez klienta o planowanej nadpłacie lub zwrocie należności.

Zgodnie z art. 49, w przypadku spłaty całości lub części pożyczki przed terminem ustalonym przez pożyczkodawcę, całkowity koszt zadłużenia powinien zostać obniżony o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, nawet w przypadku, gdy zostały one już zapłacone. Wcześniejsza spłata zobowiązania, według przepisów, nie powinna wiązać się z ponoszeniem dodatkowych kosztów (np. pobieranie opłaty za spłatę przed terminem). Jednak pożyczkodawca może takiej opłaty zażądać, ale tylko w określonych w ustawie przypadkach. Zgodnie z art. 50, regulującym tę kwestię, w umowie można zastrzec prowizję za spłatę kredytu przed terminem w przypadku, gdy spłata przypada na okres, gdy stopa oprocentowania jest stała, a kwota spłacanego przez okres dwunastu miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia. Natomiast w sytuacji, gdy okres ten przekracza jeden rok, wtedy prowizja nie może być wyższa niż 1% spłacanej części pożyczki.

Wyrok TSUE a zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie pożyczki

Pomimo tego, że ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje instytucje finansowe i pozabankowe do zwrotu kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania (dotyczy również chwilówki), to często pożyczkodawcy po dokonaniu nadpłaty nie rozliczają się odpowiednio z pożyczkobiorcami. Czasami umarzają odsetki, jednocześnie zatrzymując dla siebie większość opłat, a szczególnie prowizję. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019 roku potwierdził, że w przypadku spłaty kredytu konsumenckiego w całości przed terminem określonym w umowie, obowiązek obniżenia całkowitego kosztu kredytu (art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim) odnosi się do wszystkich kosztów, w tym także do prowizji, a nie tylko do tych rozłożonych w czasie jak odsetki czy ubezpieczenie.

Dodatkowo TSUE uznał, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na pożyczkobiorcę. W wyroku tym trybunał zgodził się z polskim sądem, że ograniczenie możliwości obniżenia całkowitego kosztu pożyczki tylko do opłat związanych z okresem obowiązywania umowy wiązałoby się z ryzykiem obciążenia konsumenta wyższymi jednorazowymi opłatami w momencie zawarcia umowy kredytowej. Pożyczkodawca mógłby zmniejszyć koszty zależne od czasu trwania pożyczki na rzecz jednorazowych opłat. To działałoby na niekorzyść konsumenta.

Wyrok TSUE rozstrzyga kwestię rozliczeń z konsumentem w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Ustala także prowizję i inne opłaty administracyjne, do tej pory pomijane przez pożyczkodawców, jako koszty, które muszą być zwrócone po dokonanym przez klienta całkowitym lub częściowym zwrocie zobowiązania. Rozliczenie takie powinno być wykonane w terminie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty pożyczki. Zatem zaciągając chwilówkę i spłacając ją przed terminem, powinniśmy zażądać proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów. Jeśli pożyczkodawca odmówi, warto wziąć pod uwagę wystąpienie na drogę sądową, aby odzyskać należne pieniądze.