Czy wynagrodzenie pośrednika też kwalifikuje się do dokonania zwrotu w przypadku przedterminowej spłaty kredytu gotówkowego?

Coraz więcej klientów ma świadomość swoich praw wynikających ze wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego. Potwierdził to m.in. TSUE 11 września 2019 roku. UOKiK także naciska na banki wydając kolejne stanowiska i nakładając kary na instytucje finansowe i banki. Wiele osób które do nas trafiają, nie wiedzą które koszty ulegają zwrotowi. Banki nadal odmawiają klientom wypłat używając do tego dziwnych argumentów. Jeśli jednak dokonują zwrotu prowizji – robią to nietransparentnie co do wysokości kwoty do zwrotu. Klienci nie mają świadomości, czy kwota do zwrotu była obliczona prawidłowo. W tej kwestii cytował nas Maciej Bednarek w artykule „Bankowa samowolka po wyroku TSUE. Sprawdź, jak bank obliczył zwrot prowizji kredytowej. Różnice mogą być naprawdę spore!” (link do artykułu https://subiektywnieofinansach.pl/bankowa-samowolka-po-wyroku-tsue-sprawdz-jak-bank-obliczyl-zwrot-prowizji-kredytowej/)

Zgodnie z ostatnim stanowiskiem prezesa UOKiK zwrot „dotyczy to zarówno prowizji, jak i kosztów pośrednictwa oraz innych opłat pobranych przez podmiot finansujący” (stanowisko można znaleźć tutaj https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=16264)

Co to jest opłata brokerska?

Opłatę brokerską (zwana inaczej brokerką, prowizją dla pośrednika czy też opłatą doradczą) można znaleźć na umowie kredytowej właśnie pod takimi nazwami. Jako klient powinieneś wiedzieć, że taka opłata występuje jedynie w przypadku umów, które były podpisywane przy wsparciu pośrednika kredytowego. Nie wiem czy wiesz, ale wynagrodzenie pośrednika z pojedynczej umowy kredytowej mogło wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych! Pośrednik przeważnie jest wynagradzany za uruchomioną umowę kredytową (jest to wynagrodzenie którego nie widzimy, bo bank indywidualnie ustala stawki wynagrodzenia uzależniając je przeważnie od wolumenu, prowizji pobranej przez bank oraz oprocentowania, okresu spłaty) a do tego dodawana jest prowizja brokerska.

Czy opłata brokerska ulega zwrotowi w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?

Podstawą do dokonania zwrotu jest przepis art. 49 ustawy Prawo Bankowe. Skoro TSUE zajął stanowisko, że wszystkie koszty podlegają zwrotowi, to na banku ciąży obowiązek rozliczenia się z klientem. To ustawa prawo bankowe reguluje działalność związaną z bankami a nie z pośrednikami. Bank, który był stroną umowy i to na nim ciąży odpowiedzialność wynikająca z rozliczenia kosztów. Sama opłata brokerska jest sposobem wynagradzania pośredników. Bank mógł zabezpieczyć się zapisami umowy stosując regres względem pośredników w przypadku dokonania całkowitej spłaty przez wyznaczonym terminem. Czyli jeśli klient spłacił wcześniej kredyt – pośrednik musiał zwrócić część swojego wynagrodzenia. Aktualnie są już takie regresy. Ale banki musiały do tego dojrzeć i odnaleźć się w tej nowej rzeczywistości. Jeszcze do końca 2019 roku, rzadko który bank dokonywał zwrotu, a teraz po wysokości tworzonych rezerw widać że problem jest znaczący i może spowodować poważne problemy w SKOKach oraz bankach. Aktualnie wiele banków stosuje takowe zapisy w umowach pośrednictwa względem pośredników. Więc dlatego uważamy, że bank jest odpowiedzialny za dokonanie zwrotu a jeśli bank uważa to za stosowne może wystąpić z roszczeniem o dokonanie zwrotu pobranej opłaty brokerskiej od pośrednika. Należy zauważyć że bank jest instytucją zaufania publicznego i to on powinien dochować należytej staranności.

zwrot prowizji alior bank — Umowa z Alior Bank z zaznaczoną prowizją pośrednika kredytowego

Jacy klienci płacą opłatę brokerską?

Zwrot prowizji brokerskiej czy też prowizji za pośrednictwo dotyczy osób, które składały wniosek przez pośrednika finansowego a nie bezpośrednio w banku. Samo podpisanie umowy mogło odbyć się już w banku, ale nie musiało. Dlatego osoba która uruchomiła kredyt korzystając z pomocy pośrednika powinna zweryfikować czy w treści umowy znajduje się zapis o przekazaniu wynagrodzenia bezpośrednio do pośredniaka. Zasada ogólnie jest taka, że jeśli pośrednik wyczuje że klient jest w potrzebie i ma problem z uzyskaniem kredytu – to nie odpuści i wybierze dla klienta ofertę, za którą jest lepiej wynagradzany i do tego wszystkiego doliczy też wysoką opłatę brokerską.

Które banki stosowany takie zapisy i dawały pośrednikom możliwość doliczania dodatkowych prowizji za pośrednictwo?

Tylko nieliczne banki na polskim rynku dawały możliwość doliczania dodatkowego wynagrodzenia przez pośredników. Nest Bank dawał możliwość dodania przez pośrednika nawet 10% dodatkowej prowizji, która była przekazywana bezpośrednio na konto pośrednika. Alior Bank także przewidział taką możliwość. W tym banku do kredytu pośrednik mógł dodać nawet 10%

zwrot prowizji nest bank umowa — Umowa z Nest Bank z zaznaczoną prowizją pośrednika kredytowego

Czy bank zwracają opłaty brokerskie przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Banki do tej pory nie zwracają prowizji za pośrednictwo, gdyż uważają ze się nie należą. Motywują to tym, że to nie one pobrały tą opłatę tylko była ona przekazana bezpośrednio na konto pośrednika. Zjawisko nie jest aż tak duże jak w przypadku dokonania zwrotu prowizji ale najlepszym rozwiązaniem wydaje się wejście na drogę sądową. Pamiętajmy o okresie przedawnienia które dla umów mogą wynosić 6-10 lat w zależności kiedy dokonana została całkowita spłata.